Mgr. Monika Sedláková

13. 7. 2015

Jaká jsou tři hlavní pravidla rozumného dluhu?

Aktuální průzkumy ukázaly, že pětina Čechů nemá nic naspořeno pro nenadálou situaci, téměř každý druhý splácí nějakou půjčku a mnoho lidí se kvůli tomu dostává i do velkých finančních problémů. Peníze jsou u nás, stejně jako u Slováků a Poláků, častým důvodem hádek a následně i rozvodů a rozchodů. Obvykle se debaty vedou o poskytovatelích půjček nebo o období potenciální zadluženosti a výši splátek.

Všichni toužíme po tom, mít své finanční hospodaření stále pod kontrolou. Hlavní pravidla rozumného zadlužování jsou přitom jednoduchá – důležitá je však důslednost.

1. Půjčky se doporučují pouze na takové věci, které jsou splaceny dřív, než přestanou sloužit.

Zkušenosti dlužníků potvrdily, že úvěr, jehož užitek měli pořád na očích, se jim splácel mnohem snadněji. Z tohoto hlediska je rozumné půjčit si například na bydlení, na automobil na každodenní cesty do práce, úsporný elektrospotřebič nebo i vytouženou elektroniku.

Jenomže půjčky jsou dnes v podstatě životním stylem a dle statistik si je mnoho Čechů bere i na zaplacení dovolené. Takové jednání je však velmi krátkozraké – efekt několika prázdninových dní se rychle ztratí, kdežto bič měsíčních splátek práská nad hlavou dlužníků i déle než rok. Zaznamenány jsou už i případy osobních bankrotů, které jsou důsledkem půjčky na dovolenou.

Odborníci doporučují na požitky, jakými jsou rekreace nebo třeba vánoční dárky, raději ušetřit. Měsíční odkládání určité částky je zároveň ověřením schopnosti splácet případný budoucí úvěr. Za účelem spoření se lidem osvědčilo zřízení trvalého příkazu, kterým pravidelně převádějí peníze na spořicí účet, jenž je kdykoliv otevřený k výběrům.

„Vyšší školou“ je pak čerpání úvěru pouze na hodnoty, kterými je i splacen. Patří sem například promyšlená hypotéka, jíž lze snížit jiné výdaje, např. nájemné, a zároveň se určitým způsobem zajistit na stáří.

2. Půjčku je třeba vždy dobře spočítat, porovnat nabídky, číst smlouvy a především nespěchat.

Při úvahách o půjčce je nutné zhodnotit výdaje a příjmy domácnosti, potřebu finanční rezervy a hlavně cenu potenciálního úvěru. Do něj se pak zahrnují i poplatky za správu, uzavření smlouvy a další podobné. Rozhodující tedy není porovnání úroků, ale sazeb RPSN, které zahrnují všechny poplatky spojené s úvěrem. Pozorně přečíst je třeba celé smlouvy, zvláště pak ujednání o pokutách a sankcích. Pomoci při výběru mohou i zveřejněné reference na jednotlivé poskytovatele.

Mnoho žadatelů o půjčku v minulosti podcenilo úskalí toho, že sama žádost o úvěr už může být návrhem smlouvy, který je pak závazný. Pokud tedy finanční instituce tuto žádost potvrdí, smlouva o poskytnutí úvěru je uzavřena.

Finanční experti doporučují omezit především nízké nebankovní půjčky, protože jsou ve skutečnosti nejdražší a často navíc nedůvěryhodné. Zde se ale snad blýská na lepší časy, protože už v roce 2016 mají být vstupní podmínky pro nebankovní poskytovatele půjček značně zpřísněny, a to tak, že hodně z nich bude muset skončit. Dohledu i nad touto částí finančního trhu se ujme Česká národní banka.

Velmi oblíbené jsou také bezúročné úvěry nebo splátky bez navýšení, ale může se však vyplatit prozkoumat obchody, zda některé nenabízí příslušné zboží levněji a vyhnout se tím skrytému zadlužení. Chytrou půjčku, ovšem jen pro disciplinované klienty, nabízí také kreditní karty, u kterých lze využít bezúročné období až 55 dní a mnohdy i řada slev a bonusů.

3. V případě problémů se splácením je nutné ihned s věřitelem dohodnout další postup.

Náhlý problém splácet půjčku může mít každý. V takové situaci je potřeba s věřitelem neprodleně dohodnout individuální splátkový kalendář. Odborníci radí: hlavně se vyhnout vypůjčení peněz na vyrovnání předešlého dluhu! To vede k začarovanému kruhu a postupně až k osobním bankrotům.

A co nabídky konsolidace půjček, kterých je také jako hub po dešti? Opět platí: promyslet ze všech stran. Jediný úvěr místo všech předchozích totiž obvykle znamená prodloužení jeho splatnosti do doby, kdy už věci pořízené z dřívějších půjček nejspíš dávno dosloužily.