Mgr. Monika Sedláková

15. 7. 2021

Finanční gramotnost: Jaký je rozdíl mezi běžným a spořícím účtem, úvěrem a půjčkou? Plus 10 rad, jak se nedostat do dluhové pasti

Finanční gramotnost je důležitá pro běžný život, ale málokdo se jí měl možnost naučit ve škole. V průběhu života už sice většina z nás základy získala, ale není od věci si občas něco zopakovat. Pojďme se tedy dnes podívat na pojmy jako je běžný, spořicí a jistotní účet, připomenout si rozdíly mezi úvěrem a půjčkou a základní pravidla toho, jak se zbytečně nezadlužit.

Běžný účet

Většina z nás považuje běžný účet za naprostý základ současného světa a fungování v oblasti financí. A je to dobře. Běžný účet slouží k hotovostnímu i bezhotovostnímu platebnímu styku. Využíváme ho na nejrůznější platby, chodí nám na něj výplata ze zaměstnání nebo rodičovské či jiné dávky.

Už nám ani trochu nepřipadá zvláštní, když nám kamarád řekne: „Jéé, nemám zrovna peníze v peněžence, pošlu Ti to na účet. Pošli mi prosím jeho číslo.“ Často totiž právě přes běžný účet posíláme peníze za něco přátelům, platíme za služby nebo provádíme různé převody peněz a máme na nich nastavené trvalé příkazy na platby za elektřinu, školné nebo služby.

Z běžného účtu taky vybíráme hotovost z bankomatů, případně i v obchodech na pokladnách nebo na poště. Jeho výhodou je to, že máte své peníze nepřetržitě k dispozici. Pokud však máte volné finanční prostředky, které aktuálně nebo po určitou dobu nepotřebujete, vyplatí se je převést na jiné produkty, kde dochází k jejich vyššímu zhodnocení. Na běžném účtu stejně jako peníze schované doma „pod polštářem“ totiž podléhají peníze inflaci. Jednou z možností lépe zhodnocených financí je proto využití spořicího účtu.

Spořicí účet

Ani na spořicím účtu nemusí být příliš vysoké zúročení a existují ještě i lépe zhodnocené produkty, přesto vyšší úroková sazba než u běžných účtů zajišťuje, že se peníze přece jen zhodnotí víc a nepodléhají tolik inflaci. 

Spořicích účtů může být i několik druhů – vkladový bez časového omezení, termínovaný (tedy na určitou dobu) a nebo dnes už trochu zastaralá forma spoření a tou je vkladní knížka. Jejich velkou výhodou je to, že vklad na spořicí účet je ze zákona pojištěn.

Jistotní účet

Možná tenhle pojem vůbec neznáte, ale když si teď přečtete, o jaký typ účtu se jedná, pochopíte, že už jste o něm určitě slyšeli. Jedná se o účet, který se taky někdy nazývá vázaný a slouží k bezpečnému uložení peněz určených ke konkrétním účelům.

Využívá se ve chvíli, kdy třeba kupujete nebo prodáváte auto, byt či dům. Kupující tam může převést finance na samotnou koupi, ale k vyplacení částky prodávajícímu dojde až ve chvíli, kdy proběhnou všechny formality. Takto mají obě strany jistotu, že vše proběhne, tak jak má. Navíc finanční prostředky uložené na jistotním účtu se zhodnocují stanovenou úrokovou sazbou. Připsané úroky obvykle plynou majiteli účtu.

Úvěr versus půjčka

Na první pohled vypadá úvěr jako půjčka a naopak. Ono to tak ve skutečnosti i bývá. Ale z právního hlediska se liší ve dvou věcech. První je ta, že předmětem úvěru jsou vždy finanční prostředky, ale půjčka se nemusí týkat jen peněz. Můžete si půjčit nebo někomu vypůjčit jakoukoliv hmotnou nebo nehmotnou věc, nejen peníze.

Nicméně platí, že když si jdete vypůjčit peníze od banky nebo i nebankovních institucí, není už pro vás mezi úvěrem a půjčkou téměř žádný rozdíl. Za zapůjčení peněz je totiž vždy domluvena odměna poskytovateli ve formě úroku a případných dalších poplatků, například za vedení úvěru nebo půjčky.

Druhým rozdílem pak je to, že úvěr je definovaný zákonem o spotřebitelském úvěru, kdežto půjčky řeší občanský zákoník. Takže zatímco úvěry může poskytovat pouze subjekt s podnikatelským oprávněním, například banka, půjčit vám teoreticky může kdokoliv cokoliv.

10 rad, jak se zbytečně nezadlužit nebo se nedostat do dluhové pasti

Závěrem asi nebude od věci si ještě připomenout základy zodpovědného zadlužování. Protože někdy jsou úvěry a půjčky prostě potřeba. Především když potřebujete řešit například bydlení nebo nákupy opravdu potřebných věcí jako je například auto nebo vybavení domácnosti.

První rada zní: Půjčujte si jen na to, co opravdu nutně potřebujete! To znamená na bydlení, auto nebo případně nutné vybavení do domácnosti jako je třeba lednička. Ne na zážitky nebo třeba dárky.

Druhá rada zní: Půjčujte si jen na to, co budete užívat déle než splácet! Takže určitě to budou věci jako je právě lednička nebo třeba to auto. Ovšem půjčovat si na čtrnáctidenní dovolenou v exotickém ráji, když vám z ní zbyde jen pár fotek a vzpomínky? To už moc smysl nedává.

Třetí rada zní: Předem si rozmyslete, kolik jste měsíčně schopni splácet! Splátky na vaši půjčku nebo úvěr by neměly ohrozit váš běžný životní styl a placení nutných potřeb a služeb.

Čtvrtá rada zní: Nepůjčujte si jen tak od někoho! Vždy pečlivě zvažte a zhodnoťte, kde a u koho si úvěr nebo půjčku sjednáváte.

Pátá rada zní: Nebuďte zbrklí! Vypadá nabídka od úvěrové společnosti naprosto neodolatelně? Stop! Koukněte se i po jiných možnostech a až poté si vyberte tu pro sebe nejvýhodnější.

Šestá rada zní: Neřešte pouze úroky! Ano, je skvělé si půjčit peníze za nejnižší úrokovou sazbu. Jen nezapomínejte zkontrolovat a počítat i s dalšími možnými poplatky. Důležité je, kolik v součtu celkově zaplatíte a ne jen hodnota úrokové sazby. Zajímejte se o hodnotu RPSN - tedy roční průměrnou sazbu nákladů.

Sedmá rada zní: Podepisujte, až když všemu ze smlouvy perfektně porozumíte! Tahle rada platí i ve všech dalších oblastech života. Ověřujte, ptejte se a nespoléhejte se jen na milý úsměv toho, kdo vám něco půjčuje nebo prodává.

Osmá rada zní: Myslete dopředu! Nejen u půjčky či úvěru zvažte, jak vás tohle ovlivní z dlouhodobého hlediska. Budete mít z čeho splácet? Jaké máte další plány? Je nutné si právě tohle teď pořídit a nevyplatí se nějakou dobu počkat?

Devátá rada zní: Nevytloukejte kůl kůlem! To znamená - nepůjčujte si na půjčku! Tohle pravidlo vás uchrání před začarovaným kruhem nekonečného zadlužení. Pokud se dostanete do finanční tísně, raději to řešte s institucí, od které jste si peníze půjčili a hledejte společné řešení. Nebo se před neschopností splácet pojistěte.

Desátá a současně poslední rada zní: Pokud vám seriózní finanční instituce odmítne půjčit nebo zamítne vaši žádost o úvěr, berte to vážně! Obvykle to totiž znamená, že vaše ekonomická situace není příliš dobrá a je potřeba ji řešit než si půjčovat okamžitě někde jinde.