Mgr. Monika Sedláková

7. 12. 2014

Mohli byste díky konsolidaci ušetřit?

V poslední době na nás z televizních a internetových reklam vyskakují lákavé nabídky na sloučení půjček do jedné.

Zdá se vám to podezřelé, a tak jim raději ani nevěnujete pozornost? Nebo si říkáte, že by to nemusel být špatný nápad? Podívejte se, jak to s konsolidací půjček vlastně je a co s ní můžete získat nebo ztratit.

Proč banky nabízejí konsolidaci

"Zaplatíte méně – zbavíte se starostí – získáte peníze navíc," hlásají banky. Zdá se vám podezřelé, aby nabízely něco tak výhodného, a říkáte si, že v tom musí být nějaký háček? V tom případě máte a současně nemáte pravdu.

Pro banky je v dnešní době čím dál tím těžší najít "půjčkového nováčka" – klienta, který by ještě žádnou půjčku neměl. Zato je dost lidí, kteří mají úvěrů více. Už jen vědomí, že je nutné splácet větší počet půjček, může na člověka působit trochu děsivě a funguje jako motivace dluhy co nejdříve umořit.
Jednodušší než přesvědčit takové zákazníky, aby se zavázali ještě ke čtvrté nebo páté půjčce, je nabídnout jim lepší podmínky pro to, co už mají. Nejde-li klienta přesvědčit pro půjčku novou, může ho i tak banka "přetáhnout" k sobě. Splatí vašim původním věřitelům všechny závazky (včetně případného poplatku za předčasné splacení). Původní poskytovatel půjčky tak přijde o úroky, které byste mu platili, a váš nový věřitel tím vydělá, i když vám nabídne lepší úrokové podmínky. Tento konkurenční boj mezi bankami nutně neznamená, že musí jít o něco nekalého. Nicméně je na místě obezřetnost a každý by měl pečlivě zvážit, doslova si vypočítat, zda se mu daná konsolidace vyplatí.

Kdy o konsolidaci zažádat

Při konsolidaci si necháváte sloučit více svých úvěrů (půjček, kreditek, kontokorentů atd.) do jediného. Někdy se může používat i pojem refinancování, ale to je typické spíše pro změnu úvěru jednoho. Konsolidace se velmi hodí splácejícímu v případě, že má půjček více a nezvládá je každý měsíc všechny splácet, nebo zvládá, ale velmi tím trpí jeho rodinný rozpočet.

Když zažádáte u některé z bank o konsolidaci, postará se i o nutné "papírování". Doplatí půjčky za vás, vyřídí vše s nimi spojené (o čemž by vám měla poslat potvrzení) a vy budete splácet už jen jednu splátku měsíčně té instituci, kterou jste si nově vybrali.

Nejenom pro ty, kteří nestíhají splácet, může být konsolidace výhodná. Platíte-li u svých půjček poplatky (např. za vedení půjčky), můžete si najít jinou banku s půjčkou bez poplatků a ušetřit stovky měsíčně.

Komu konsolidaci povolí

Banky o nové klienty stojí, především ale o klienty solventní (schopné vyhovět finančním závazkům). Nepřijímají proto každého žadatele. Podmínky, které musíte pro konsolidaci splnit, se u jednotlivých bank liší. Různá je i max. výše úvěrů, které jsou banky ochotny "převzít". Tato částka se pohybuje od 500 000 do 1 000 000 Kč. Banku, která by konsolidovala vyšší půjčky, budete hledat těžko.

Je třeba počítat s tím, že po vás budou chtít (kromě čísla občanského průkazu) také IČO vašeho zaměstnavatele nebo vaše daňové přiznání, pokud podnikáte. Ukáže-li se, že byste půjčku pravděpodobně nemohli splácet, banka vás odmítne.

Někde budete potřebovat ke konsolidaci spolužadatele/ručitele (většinou až u větších půjček). Do některých bank budete muset přijít osobně, jiné nabízejí vyřízení konsolidace online.

Rozdíl mezi úrokem a RPSN

Úroková procentní míra: Nehleďte pouze na úrok, který banka nabízí. Velmi výhodné úroky bank (tj. co nejnižší) se dnes pohybují kolem 10 % p. a. (per annum = za rok) i níže a jsou vypočítány podle celkové částky, kterou za dobu splácení zaplatíte. Pozor, banky mohou u nabídek uvádět i úrok měsíční či týdenní.

RPSN: Mnohem důležitější je vědět, jak vysoké je tzv. RPSN. Zkratka zastupuje roční procentní sazbu nákladů. Ta se skládá z úroků a všech dalších poplatků, které v souvislosti s půjčkou musíte platit. Mohou to být poplatky za uzavření smlouvy, správu úvěru, vedení účtu, převody peněžních prostředků, první navýšenou splátku, pojištění schopnosti splácet aj. Od 1. ledna roku 2012 je uzákoněno, že RPSN musí být u nabídek úvěru uvedeno (s určitými výjimkami jako půjčka do 5 000 Kč a nad 1 880 000 Kč, hypotéka).

Výši RPSN ovlivňuje ale také frekvence splátek. Nikdy tak nebude úroková míra za rok úplně shodná s RPSN (ledaže byste si vzali půjčku se splatností 1 rok a počet splátek by se rovnal 1. Úroková míra se od RPSN může u některých nabídek lišit až o více než 6 %.

S jak vysokými poplatky se můžete setkat?

Sjednání půjčky může být zdarma, ale také může stát 1 500 Kč nebo i 2 600 Kč. U některých půjček jste povinni pořídit si osobní účet zpoplatněný např. částkou 59 Kč měsíčně, přičemž třeba každá příchozí platba vás bude stát 6 Kč.

U některých bank je potřeba zaplatit si také pojištění proti neschopnosti splácet. Například u úvěru 160 000 Kč tak můžete u některé z bank krom jiných poplatků "utratit" přes 20 000 Kč za pojistku.

Podívejte se na příklad, jak může rozdíl mezi úrokem a RPSN ovlivnit celkovou výši splátky:

Příklad 1: Banka nabízí půjčku ve výši 80 000 Kč s úrokem 9,90 % p. a., na dobu 1 roku, počet splátek: 12. Sjednání půjčky a vedení účtu je zdarma. Musíte si u banky zřídit běžný účet, ale ten je také zdarma a neplatí se ani odchozí či příchozí platby. Dle frekvence splácení bude RPSN 10,37 %. Měsíčně u této banky budete splácet 7 029 Kč a půjčenou částku za rok "přeplatíte" o 3 900 Kč (zaplatíte celkem 83 900 Kč).

Příklad 2: Banka poskytuje půjčku ve výši 80 000 Kč, ale nabízí nižší úrok: 8,90 % p. a. Za sjednání půjčky si účtuje 800 Kč. Rovněž si u této banky musíte pořídit běžný účet, který je ovšem zpoplatněn částkou 60 Kč za měsíc. Za vedení půjčky banka požaduje 60 Kč měsíčně. Doba i frekvence splácení je stejná (1 rok, 12 splátek). Měsíčně tedy bance pošlete splátku 7 062 Kč plus poplatek za vedení účtu a správu půjčky (120 Kč). Kvůli poplatkům navíc se RPSN úvěru vyšplhalo na 14,94 %.

I přesto, že banka z příkladu 2 nabízí lepší úvěr, tak ve výsledku "přeplatíte" půjčenou částku o 6 178 Kč. To je o 2 278 Kč více, než byste zaplatili u banky s vyšším úrokem (příklad 1).

2 důležité věci, které si musíte pohlídat

Zvažujete-li konsolidaci, podívejte se tedy na tyto 2 důležité věci. Zaprvé, jestli RPSN, které vám nová banka nabízí, je výhodnější než vaše RPSN stávající. Zadruhé buďte dostatečně pozorní při čtení smlouvy a podívejte se na všechny další smluvní podmínky, které podepisujete. Ideálně hledejte takovou banku, u které nebudete platit žádné poplatky za předčasné splacení půjčky.

Některé banky nabízejí při včasném splácení různé odměny, často vám odpustí několik splátek, a tím se vlastně úrok sníží. Při zvažování konsolidace je ale vhodné s touto možností nepočítat automaticky. Při době splácení např. 48 měsíců se může lehce stát, že jednou zapomenete peníze odeslat nebo se dostanete do horší finanční situace a pošlete je se zpožděním.

Vycházejte tak při svých počtech především z podmínek, které máte od banky garantované za všech okolností. Stává se, že vám někdy ani bankovní podpora na telefonu neumí vysvětlit, jak se z nabízeného úroku kolem 10 % p. a. stalo RPSN o výši 17 %. Je proto dobré probrat možnosti konsolidace s odborníkem, nejlépe nezávislým, abyste měli jistotu, že vám doporučí opravdu nejvýhodnější variantu.