Mgr. Monika Sedláková

06. 09. 2015

Sporné části chystaného zákona umožňují hypotéky zdarma

Návrh nového zákona o úvěru pro spotřebitele, který má vstoupit v platnost roku 2016, vzbuzuje oprávněné obavy právníků i bank. Dle paragrafu nazvaného „Důsledky porušení informační povinnosti“ totiž zpřístupňuje téměř nulové úročení u hypoték.

Spotřebitelé by teoreticky mohli ušetřit tisíce korun, a to jen na základě toho, že ve smlouvě o úvěru chybí nebo je nesprávně uvedena některá informace. Podle návrhu ministerstva financí začne být v tu chvíli úvěr úročen repo sazbou České národní banky (ČNB), která dnes činí 0,05 procenta.

Na situaci, kdy by se pouhá administrativní chyba v adrese věřitele mohla stát záminkou k uplatnění významné a podle nich neodůvodněné sankce, upozorňují právníci i bankovní instituce. Některé z nich mají už i praktické zkušenosti, kdy musely na základě arbitráží a soudů klientům vracet peníze.

Také ČNB má k této potenciální praxi výhrady. Její zástupkyně Kateřina Bartušková uvádí: „Považujeme za nezbytné některá z navržených ustanovení i postupů vyjasnit a dopracovat tak, aby navržené podmínky byly opravdu přínosem pro spotřebitele a nevedly naopak k přehnané administrativní zátěži pro poskytovatele úvěrů, která by se mohla negativně odrazit v ceně úvěrů.“

Nový zákon o úvěru pro spotřebitele vychází z evropské směrnice o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení, která musí být zahrnuta v českém právu nejpozději v březnu 2016. Ovšem sankce v podobě téměř nulových úroků za chybu v úvěrové smlouvě po České republice ze strany EU vyžadovány nejsou.

Hlavní cíle návrhu zákona o úvěru pro spotřebitele:

• začlenění evropské směrnice do českého práva,
• posílení ochrany spotřebitele ve finanční oblasti,
• zvýšení důvěryhodnosti odvětví,
• sjednocení úpravy spotřebitelských a hypotečních úvěrů,
• konsolidace právní úpravy distribuce na finančním trhu.

Ačkoliv české banky v letech 2014 až 2015 posílily, ČNB jim přesto doporučuje, aby zpřísnily podmínky poskytování hypotečních úvěrů. Podle nové zprávy o finanční stabilitě bude celkový objem úvěrů přesahujících 90 procent hodnoty zajištěné nemovitosti pro banky limitován a žádná nová hypotéka by neměla přesáhnout 100 procent hodnoty nemovitosti.

Cílem ČNB je omezit nadměrný růst úvěrů a zvládnout i případný pokles cen nemovitostí v období recese či krize. Instituce komerčním bankám doporučuje i přísnější hodnocení schopnosti klientů splácet hypotéky, přičemž délka splatnosti úvěru by neměla přesahovat 30 let. Banky mají také odděleně evidovat zájemce o investiční hypotéky a zájemce o bydlení.

Česká zvláštnost – citlivost vůči bankovním poplatkům

Zatímco ve světě si klienti vybírají banky především na základě zákaznické zkušenosti, v České republice je to nejčastěji podle úrokových sazeb a bankovních poplatků. Více než polovina Čechů využívá jako hlavní zdroj informací o peněžních ústavech jejich webové stránky a 21 procent také srovnávací portály. Vyplynulo to z průzkumu společnosti Ernst&Young.

Ačkoliv se celkově důvěra v banky zvyšuje, i jejich experti přiznávají, že je nutno ještě zapracovat jak na transparentnosti bankovních poplatků, tak na řešení problémů a stížností klientů. Diskutuje se rovněž o předcházení rizikům, která by mohla negativně ovlivnit celý finanční trh. Například chystaný zákon o úvěru pro spotřebitele by v praxi mohl způsobit to, že klient buď na hypotéku nedosáhne vůbec, nebo bude pro něho příliš drahá.